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互联网理财的放肆与克制博天堂918

来源:http://www.wzuts.com 责任编辑:博天堂918国际娱乐 更新日期:2018-09-08 22:48

  无论是互联网金融还是身为其核心内容之一的互联网理财,都有一个无法回避的词—余额宝。这只立于巨人肩膀上的苍鹰,疯狂的肆虐在理财的战场。数千亿的资金规模,一亿级别的用户量。它在短短的一年之内,用唯我独尊的姿态,将互联网理财正式带入了中国大众的家门。而随着余额宝的初战告捷,票据、保理、融资租赁、小额贷款等多类金融业务都陆续以互联网理财的面貌走进大众的视野,理财收益分配的天平也逐渐向普通民众倾斜。我们怀着兴奋而忐忑的心情迎来了第二次理财革命……

  余额宝并非前无古人后无来者,也并不是金融产品的创新,他只是借助互联网浪潮的力量,突破了传统金融的限制,造就了一页历史。而互联网理财所带来的理财革命,正是一个不断突破限制的过程。

  信息、资源不对称是所有社会和经济活动的制约因素之一,理财活动受之掣肘尤甚,俗称—理财的水很深。理财行为中,收益越高风险越大这个定律,就是以市场环境中信息、资源完全对称为前提的。比如,在一般民众和金融机构之间的理财博弈中,民众明显处于弱势地位,为何?因为金融机构能够获取一般民众所不知道的信息,拥有一般民众无法企及的资源,博天堂918,于是它能够顺理成章的在同样的风险之下获得更高的收益。因此,若信息、资源的限制被突破,民众的理财诉求必将变革。如果你被封闭在理财的楚门世界内坐井观天,那么互联网就是让你通往更真实、更广阔之理财世界的那艘船。

  信托业在2012年11月以近7万亿的资产规模首次超过了保险业,成为了仅次于银行的第二大金融部门。暂且不论信托业刚性兑付的发展是否畸形,客观上讲,对于一般民众而言,信托在近十年来不失为一种低风险高收益的理财选择。然而,民众对信托的认知程度远低于其对银证保三者的认识,甚至连听都没听说过。为何?因为门槛、渠道的限制。假如你还在犹豫银行5万10万的理财门槛,那么对于100万门槛、私募性质的信托来说,所谓低净值的你理所当然的被挡在了看不见它的地方。尽管规则的制定体现了政策的导向,但若门槛、渠道的限制被突破,民众的理财形式必将变革。而互联网就是穿透该屏障的利器。

  理财服务竞争到现在已经远不仅是在比专业性了,而是要比拼产品、体验、服务精神、思路和文化。当讲求开放、平等、自由的互联网与严肃、闭塞的传统理财相结合时,它更多是在放肆的寻求着对信息、资源、门槛等种种限制的突破,试图将互联网基因植入理财领域,以优化资源配置。

  君子爱财,取之有道。于理财者如此,于理财服务者亦是如此。在互联网理财落子布局、高速发展的同时,P2P“跑路”潮、平台自融、新“庞氏骗局”、信托网销被叫停等等负面新闻接踵而至,给整盘棋局蒙上了一层阴影。

  政府在四条红线之上给予了互联网金融充分的精神鼓励,也在抓紧制定新的行业准则。可是面对这样一个新兴事物,准则不是靠开会想出来的,而是靠企业做出来的。然而在信用体制不健全的国情之下,政府所呼吁的行业自律,只是一句空谈。尤其是近期在P2P领域,由道德和运作模式等问题导致的P2P企业主动或被动“跑路”的事件频繁出现,是其用户的灾难,也对互联网理财的行业信誉产生了极大的负面影响。光有热情和创新是不够的,互联网理财的发展如果失去了敬畏之心,很可能会走向累卵之危。

  民众的理财理性也局限了互联网理财的发展。即便是在传统理财领域,中国大众的理性都仍处在萌芽阶段,这时还迎面遇上了互联网理财风暴。后果就是民众态度的两极分化,要么趋之若鹜,要么望而却步。这是过往的社会和企业不可推卸的责任。在多年以来销售导向的服务模式之下,大部分的理财服务都是以完成产品销售任务为目的,而非对客户进行正确引导,博天堂918国际娱乐查询工商信息,更别谈对其在风险判断以及根据自身情况选择产品等方面的理性教育了。所以互联网理财不应等着用户被损失教育,而是要主动教育和引导用户。

  理财无法避免和风险打交道,互联网理财也不例外。便捷、高效、无地域化等,是互联网的优势,却也是风险的源头。大数据类的网络化风控方式还在等待时间的检验,而“去担保化”的理念却已蠢蠢欲动。旧的要走,新的没来,互联网理财只能在旷野之中边疾驰边寻找着克制的缰绳。

  90%的主流理财人群还没有接触、理解或充分使用互联网理财,昭示着其巨大的市场潜力。然而互联网理财相对于传统理财来说,其核心内容决不仅仅是理财的网络渠道化,而是互联网产品和理财产品融会贯通之后的创新,是线上和线下结合的创新。无论如何,它已经打破了传统理财的平衡,如同近十年来电子商务对传统市场和大众消费习惯的颠覆一样,未来的十年,互联网理财也必将不断引领大众理财模式的革新。而它又如何在与传统理财的较量之中找到放肆与克制之间新的平衡呢?让我们拭目以待。

  附一些通俗的理财知识及案例。许多朋友在选择互联网理财产品的时候一定觉得云里雾里,其实理财产品的名称意义不大,如余额宝、理财通、增值1期、摇钱2号等,名称仅作传播用(除非名称里含了业务属性)。大家都懂得看产品介绍中的预期年化收益率、期限、起售门槛、赎回规则等等许多要素,而最重要却往往被忽略的是看产品的投资方向(有的叫投资结构等),很多人买理财被忽悠成了买保险就是忽略了这点。投资方向一般为一种或多种金融业务,而每一种金融业务的预期收益率和风险一般都是相似的。所以无论理财产品的名称如何千姿百态,投资方向里金融业务的名称都是固定的那么几大类。只要知道了这些金融业务种类大致的画像或分析方法,就会分析每一款理财产品了。

  例如:货币基金大致的画像是风险很低,预期收益率一般在3%—6%上下。不同货币基金的风险和收益都是比较类似的,具体收益有区别是因为投向的两只基金的具体操作有差别,今天你比我收益高,也许明天就倒过来了,毋须在风险和收益层面上多纠结,只用在行为层面上考虑,比如支付宝买余额宝和微信买理财通对于你来说哪个使用起来更方便。如果想更理性,就再学习一下货币基金的概念,查查两只基金的各种信息做分析。许多宝宝类产品都是投向货币基金。

  再例如:P2P理财指是个人与个人之间借贷通过互联网平台形成理财产品,理财收益是借款利息的一部分。预期收益率一般在10%到20%多,更低更高也有可能,分析风险要看借贷行为是纯信用,还是有抵押、担保等风控措施以及看借款人的个体差异,同时也要看平台的靠谱程度。所以每一次借贷操作、每一个业务对象、每一个平台的差异都很大,导致了收益风险从低到高差异很大。许多人不敢投P2P理财也就是因为对这些信息没有分析清楚的把握。一些公司如陆金所、宜信等都有P2P理财产品。

  还有一些如债券、票据、小贷资产收益权、融资租赁等多种大众不熟悉的金融业务衍化而来的互联网理财产品。收益率从5%到12%上下,风险根据业务对象和操作细节的不同从很低到中低不等,当然这也是在互联网平台靠谱的情况下。如票据宝、爱投资、有道金融等公司可以看到这些产品。

  互联网理财平台全国已有数千家,产品种类眼花缭乱。但只要透过表象看本质,就知道应如何选择互联网理财产品了。记住—没有最好的,只有最适合的。

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